【2026年版】住宅ローン借り換えの手数料まとめ｜いくらかかる？損しない判断基準

「住宅ローンの借り換えって、結局いくらかかるの？」

金利が上がってきて、借り換えを検討する人が増えていますが、
意外と見落とされがちなのが“手数料”です。

この記事では、実際に調べた内容をもとに、
借り換えにかかる費用をすべて分かりやすくまとめました。

—

結論｜50万〜100万円かかるのが一般的

住宅ローンの借り換えには、約50万〜100万円かかります。

ただし、借入額や銀行によっては
100万円を超えるケースも普通にあります。

—

借り換え手数料の内訳（一覧）

項目	目安金額	内容
事務手数料	借入額の2.2% or 3〜5万円	銀行に支払う手数料（最も大きい）
保証料	0円〜100万円以上	ネット銀行は無料が多い
抵当権設定費用	10万〜20万円	司法書士＋登録免許税
印紙税	2万〜6万円	契約書に必要
繰上返済手数料	0円〜3万円	今の銀行に払う

—

実際いくらかかる？（リアルシミュレーション）

例えば、借入残高5,900万円の場合👇

項目	金額
事務手数料（2.2%）	約130万円
抵当権・司法書士	約15万円
印紙税	約2万円
合計	約147万円

👉 想像以上に高いです。

—

なぜこんなに高いのか？

一番の理由はこれ👇

事務手数料が「借入額の2.2%」だから

借入額が大きいほど、手数料も比例して増えます。

—

借り換えで損しないための条件

この3つが揃わないと損します👇

• 金利差：0.3%以上
• 残り期間：10年以上
• 借入額：1000万円以上

👉 これを満たさない場合は、
借り換えしない方がいいケースも多いです。

—

ネット銀行 vs メガバンクの違い

	ネット銀行	メガバンク
金利	低い	やや高い
保証料	無料が多い	あり
事務手数料	高め（2.2%）	定額もあり
手続き	オンライン完結	対面あり

—

我が家の判断（リアル）

我が家の場合、借入残高は約5900万円。

手数料は100万円以上かかる見込みでした。

そのため、

• 1.5%：検討開始
• 2.0%：借り換え実行

というラインで様子見しています。

—

まとめ

• 借り換え費用は50万〜100万円以上
• 事務手数料が最大コスト
• 金利差0.3%以上が目安

👉 焦って借り換えると損する可能性あり

まずは無料で条件だけ比較しておくのがおすすめです。